1回払い
1回払いはクレジットカードの支払方法の中でもっとも利用されています。ただし、これは日本の話で海外ではリボ払いが中心となっています。1回払いが日本でよく利用されている理由としては、手数料がかからないということがあります。アメリカなどではリボ払いのミニマムペイメントで支払い続けているクレジットカード会員が多いので、その点では日本の利用方法は健全です。
そもそもアメリカではクレジットカードの支払方法はリボ払いだけで、小切手で最低金額以上を支払うしくみです。1回払いができるカードはチャージカードと呼ばれる富裕層向けのカードに限られています。チャージカードはアメリカン・エキスプレスやダイナースクラブなどから発行されています。
日本のクレジットカードは1回払いやリボ払いのほかに分割払い、ボーナス払いなど多彩な支払方法を選ぶことができるメリットがあります。しかしその中でも1回払いは手数料負担を軽減した上で、クレジットカードのサービスを効率的に受けることができるというメリットがあります。1回払いを中心に利用することでクレジットカードのサービスを最大限に活用することができるのです。
リボルビング支払
リボルビング支払は繰り返して利用するクレジットカードには便利な支払方法です。分割払いと違って毎月の支払金額を指定する方法のため、利用が重なっても支払金額には余り影響がありません。しかしリボ払いのデメリットは手数料負担が大きくなることで、支払金額を少なくするほど残高が減らないため注意が必要です。クレジットカードには利用枠があるため、あまりリボ払いを多用するとすぐに利用枠がいっぱいになってしまいます。それが原因で多重債務になることもあるので注意しましょう。
リボ払いの利用方法としてはなるべく支払い金額を高く設定して、残高を減りやすくすることです。毎月課金される支払などはリボ払いにするとすぐに残高が増え利用枠がなくなります。1回払いと併用することでリボ払いをうまく活用することができます。小額利用は1回払い、中程度の高額商品はリボ払い、高額商品は分割払いといった使い分けをすることが必要です。
クレジットカード会社では逆にリボ払いはもっとも利益に結びつく支払方法です。そのため1回払いの利用分をリボ払いに切り替えるサービスやリボ払い専用カードの発行も行っています。クレジットカード会員としてはこうしたサービスを利用する場合でも、手数料負担に気をつけて利用することが大切です。
分割払い
クレジットカードの分割払いは日本だけのシステムで海外発行のクレジットカードでは利用できません。国内発行でもアメリカン・エキスプレスやダイナースクラブが発行するクレジットカードでは利用できないのです。分割払いは信販会社がショッピングクレジットに導入していた支払方法を、クレジットカードにも適用したことから始まります。そのため2001年になるまで銀行系のクレジットカードは分割払いの利用ができませんでした。
当時の通産省が銀行法が適用される銀行系クレジットカード会社に対して、割賦販売法の「割賦購入あっせん業者」の登録を認めていなかったことに原因があります。途中でリボ払いだけは認められましたが、最終的に分割払いも認められたのは2001年になってからでした。
分割払いもリボ払いも分割で支払うことには変わりがありませんが、大きな違いもあります。分割払いでは支払回数を指定しますが、リボ払いでは支払金額を指定します。分割払いのメリットは支払回数が明確なので計画的な利用をしやすいという点です。逆にデメリットとしては複数の利用をすると支払金額が大きくなる点です。リボ払いの場合はこのメリットとデメリットがまったく逆になります。そのためこの二つをうまく活用することでクレジットカードを最大限に活用することができます。
分割払いは支払金額が大きくなりやすい分、リボ払いよりも早く完済することができます。分割払いは常にひとつだけ利用して完済までは次の利用を控えることで計画的な利用をすることができます。
自由返済方式
自由返済方式は基本的に海外のクレジットカードと同じ返済方式です。海外のクレジットカードはリボ払いのミニマムペイメント方式で、最低金額以上であればいくらでも支払うことができます。しかしアメリカでは最低金額で支払い続ける会員が多く、手数料に対する意識が薄いのが現状のようです。この支払方式が定着している理由としては小切手で支払うことが一般的といった理由があるようです。日本では口座からの引き落としが原則なので自由返済方式は一般的ではありません。自由返済方式のクレジットカードが発行されるようになった背景にはネットバンキングやコンビニATMなど24時間返済可能なシステムが普及したからです。
自由返済方式といっても基本的にはリボ払いです。さらにミニマムペイメント方式で支払金額は最低限度に設定されているので、この方式のクレジットカードを利用する場合は、時々元金返済を行うことが必要です。最低金額で支払い続けていると手数料負担が大きくなる上に、利用枠がすぐにいっぱいになってしまいます。これではクレジットカードを利用するメリットはなくなるので十分注意して利用しましょう。
その他の返済方法
クレジットカードの返済方法はほとんどが口座振替ですが、自由返済方式を採用しているクレジットカードではコンビニATMなどでいつでも自由に支払う方法を採用しています。クレジットカード会社が口座振替方式を採用している理由は、入金の確認が早いことがあります。振込用紙による支払方法もかつてはありましたが、入金確認まで時間がかかるため、クレジットカード会社は口座振替を原則としてすすめてきた経緯があります。しかし、オンライン化が進むにつれてかつてはコンビニATMでの支払いもほぼリアルタイムで入金確認ができるようになったため、自由返済方式のクレジットカードが発行されるようになったようです。
コンビニ以外でもネットバンクを利用して24時間支払いが可能なシステムもありますが、どちらにしても支払い計画をきちんとしていないと返済が遅れることになります。自信がない方はやはり口座振替が無難だといえます。口座振替が間に合わなかった場合には振込用紙が発送される場合がありますが、これはあくまで臨時の処理で基本は口座振替となります。
ちなみにアメリカでは小切手で銀行に支払う方法が一般的です。消費者でも小切手を利用するのが一般的に行われているのと、クレジットカードを発行しているいるのが銀行が多いという事情があるようです。支払いはリボルビング支払のミニマムペイメント方式です。つまり最低金額以上であればいくらでも支払うことができるので、日本の自由返済方式と同じです。しかしアメリカでも最低金額で支払い続けているカード会員が多いので、手数料負担の増加が問題になっています。
逆に日本で自由返済方式が普及していないのは小切手は事業者しか利用していないことや、クレジットカードを発行している会社は銀行以外のノンバンクと呼ばれている会社だからです。銀行がクレジットカードを発行していないのは日本の銀行法で内部業務としてカードの発行ができなかったからです。今ではできるようですがすでにクレジットカード発行専門の子会社を設立しているので、直接発行する意味余り無いので直接クレジットカードを発行している銀行は少ないのです。直接銀行がクレジットカードを発行しているケースとしてはスルガ銀行やゆうちょ銀行がありますが、日本では特殊なケースと言ってもいいでしょう。
口座振替
口座振替はクレジットカードの利用代金の支払方法としては一般的なものです。自動引き落としと呼ばれることもありますが、毎月一定日に金融機関の口座から自動的に引き落としする方法です。口座振替がクレジットカードの利用条件となっている理由は、クレジットカード会社の都合によるものです。つまり口座振替による返済が最もクレジットカード会社が早く入金確認できる方法だからです。最近では振込用紙による支払も確認が早くできるようになりましたが、以前は1週間以上かかることもあったのです。アメリカのように金融機関がクレジットカードを発行して、その金融機関に小切手で支払うといった方法は日本のクレジットカード会社では利用できません。どうしても金融機関を経由してクレジットカード会社に送金するという手間がかかるのが、日本のクレジットカードのシステムなのです。
クレジットカード申込書は口座振替依頼書が一体となっている形式が多いのですが、クレジットカード会社によってはクレジットカードと口座振替依頼書を同時に発送するケースもあります。また口座振替の手続きが完了するまでクレジットカードが発行されない場合もあります。いずれの場合も口座振替依頼書は金融機関に送付してからチェックを受けて、もし不備があればクレジットカード会社に返送されます。さらにカード会員に送付して依頼書の書き直しをする必要があるので、不備があるとクレジットカードの発行が遅くなったり、引き落としができなかったりします。
口座振替依頼書を記入する場合は手元に通帳を準備して間違いがないように記載することが必要です。口座振替による支払トラブルはクレジットカード会社にとってもクレジットカード会員にとっても特になることはなく、その原因のほとんどが依頼書の記載事項や届出印の不備によるものだからです。
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